坐家一辉博客马云曾经说过：银行没办好的事，我们替银行办好。
这，亦是商业世界的守则。
你做不好的事，别人替你做好，抢走你的利益，代替你的位置。
这，亦是感情世界的守则。
垄断很爽，保护很棒。但，保护下的动物，失去野性，失去战斗力，一旦保护罩破开，竞争不过同类、异类成为必然，改变也慢几拍。所有自由竞争的市场都没有暴利。
目前来讲，中国银行的经营模式仍然以吃利差为主，而利差就是一种政策支持并允许的垄断行为，垄断就意味着暴利。
利差为主要收入来源，说明什么问题？
银行的大多数利润并不为实体经济创造价值，而是对存贷双方的利益剥夺。
说到利差，必须提到利率管制。科普一下：什么是利率管制?
简单地说就是:存款利率固定、贷款利率固定，只允许少量上下浮动，吸纳存款，放出贷款，银行天然有利差可以赚。
作为一个从业将近6年的银行狗，一辉要谈一些东西。想到写这篇文章，也是刚好和银行业的朋友聊到，遂写之。
前些年，一向被称为铁饭碗的银行，冒出了很多员工辞职的新闻。这个其实在其他行业，根本不算什么新闻，正常流动。
有些银行员工辞职是因为前些年互联网金融崛起，跳槽去更高工资的地方去了；
有些就是银行间的正常跳动被过度解读；
有些是随着银行业竞争越来越激烈，规矩越来越多，工资越来越低跑了；
有些是因为银行业劳动强度太高受不了跑的；
有些是因为有别的想法跑了。
一辉属于哪一种呢？随便解读，前面的文章说到过。
至于受疫情影响，银行业也是深受其害的，贷款利率跌跌跌，四大行放款速度变快，利率相比其他银行还有亲儿子优势。失业影响？几乎没有，不主动辞职，不犯大事，不会失业。
银行的骨子里是落后、低效的，甚至是高傲的。可以讲的内容太多，脑子里冒出什么，就说什么。
为什么说银行高傲？
一辉念书时代，银行是非常高傲的，员工到点就休息，客户着急也没用。我们就在这里，你爱来不来，没有多少服务意识。
当然，现在有所好转，但是四大行相对商业银行就是cattle，思维形态还停留在从前：我制定规则，客户遵守我的规则。
为什么说银行落后、低效？
一辉将近6年从业的切身体会。
重复建设。
一辉所在的银行，网银u盾换了很多代，很多代雷同的不讲了，形式上主要有纯u盘型、蓝牙型、音量孔型，易用性做得很一般。用户办理还是免费的，工本费自己补贴。即便这样，大家还是不怎么喜欢用，大量网银只是作为完成任务，真实使用率堪忧。
手机银行app名字换了四次，网银还是手机银行的界面动不动改版。网银首页本来挺好的，网银登录变成了 一个鼠标移到位置才跳出浮动窗口，才能选择个人网银、企业网银、下载等等。以前一辉经常用网银，觉得真的是体验越做越倒退了。
名字的重要性，如一辉，以前没有太多考虑暂时取名了：坐家一辉，现在想改，不敢改了，认知成本太高了，名字本身反而不那么重要了。个人都懂这个道理，银行这么大一个企业却不懂。
产品是用来迭代的，不是让你跟着形势今天搞一个新产品，明天又搞一个新产品，没有人喜欢一个产品乱七八糟的企业。
一辉的想法是银行对外应该和支付宝、微信这些大流量入口合作，支付宝的小程序、生活号，微信的小程序、公众号、视频号，找专门的运营人才策划活动、撰写内容。
对内要不断完善自己银行的app。从哪几方面完善呢？
易用性。
学习成本一定要尽量降低，一辉自己体验和客户反馈，很多银行有手机银行，但是大多数人会因为太难用而放弃，还是用支付宝方便。
易用性包括主界面、产品使用界面。产品使用复杂、难懂也是拦路虎。这是一个长期性的工作。能简单就不要复杂，降低使用成本是最经济的客户留存手段。
一辉接触到的某银行，类似余额宝的日息型理财，购买还需要把钱转到电子账户，然后再购买，赎回也是赎回到电子账户，要用钱还得从电子账户转到实体卡上。它有内部利益的考量，但是多一个操作，就是丢失一些客户。
简洁、有取舍。
很多银行做app恨不得把银行所有产品、讯息都传达给使用者，所以打开首页，广告横幅，各种模块，非常杂乱。
顺序错了，支付宝现在是有点臃肿了，但是它是先把生态完善，然后逐渐增加功能、内容的。
突出重点，不重要的放到二级菜单，不会做的就模仿支付宝，技术上完全没有难度。
产品定位、产品归集：
一辉用过六七个银行的app，作为一个金融人，还是觉得不好用，甚至找不到想用的产品。产品杂乱无章是银行app通病。
适合线上的业务，除了产品策划阶段就应该做好的产品定位，产品归集也是极其重要的，要让客户能够很容易地找到我们银行产品的入口，并且看到银行所有产品清晰的分类，我想用哪个产品，就能马上找到。搜索栏也是一个重要的寻找途径，很多银行app没有。
存款型产品、保本理财、低风险理财、高收益理财、贷款、基金、信托、保险，分类清晰，明确，介绍简单明了。
活动中心：
一定要给这两块一个单独的入口。银行有什么活动第一时间要发布在活动中心。活动不一定要补贴大量钱，廉价的视频会员，合作的免费的优惠卷，限时限量抢购等等。一定要给客户释放一个信息：我们银行活动很多，客户自然就会常来看看，用着用着就依赖上了 。
银行商城和积分商城：
金融和购物目标客户其实是非常契合的，金融粉的购买力是非常不错的 ，银行的信任度也足够支撑正品保障。银行商城不可能做成电商平台，但利用这个商城，我们可以做到盈利，增加客户粘性。
常见的分期，促进客户过度消费。热销产品，批发价和零售价的不小的差价。一定要有主打的，促销的产品。这个产品我们可以一分钱不赚，甚至倒亏。这个产品是让客户免费帮我们传播，帮助我们引流的产品。比如iphone、华为。
银行商城配套的是积分商城，积分商城系统是客户留存的二次循环手段。要让客户意识到，甚至直接提醒客户，优惠的引流产品，还有积分赠送，赠送的积分量还不小，你再买点商城的东西就可以兑换一个xx了。
衣食住行：
从衣食住行入手，精选，精展示，融入客户的生活，提供更生活化的金融服务，是银行施展触角的机会。
分销、推荐系统：
推荐他人注册、使用app给予奖励，奖励可以是满减、还款金、商品、会员、话费等等。很多银行app只能绑定自己银行的卡，其实是自己把自己局限了。绑了别人的银行卡的金融用户就不能是我们客户了吗？
网上很多言论说银行不行了，其实银行都活得好好的。没有伤及根本，只是竞争更激烈了，加班更常见了。银行具有3种属性，是互联网公司暂时无法替代的。
- 信息垄断。
金融信息，银行很快能够知道。其他机构在相关信息获取上，只能通过获取银行获取的信息。
- 第一性。
大部分都是有银行卡的，发工资很少有发支付宝的。即便用支付宝，也基本上都是有绑卡的。
- 天然的信任背书。
虽然反对意见很多，但银行目前信任度还是比较高的。尤其是前些年互联网金融、p2p大搞特搞，又大跑特跑后，银行借势营销，收拢了一大批资金。银行存款很稳，理财基本盘问题也不大。
总结：无论你怎么黑还是怎么捧，银行总体是走下坡路的，由于某些内部的原因，低效是常态。但是这个下坡路还可以走很久。银行的日子没有以前好过，但是仍然比大多数行业的平均工资要高出一大截。
yihuijun.com版权所有，未经允许不得转载！：坐家一辉博客 » 从业人士解读：中国银行业落后低效原因究竟是什么？